今天说一个保险的配置思路，是我合作的顾问老师反馈回来的，一位读者的案例。这个案例算是比较有共性的，反馈回来的时候隐去了所有个人信息，可以拿出来给大家做个参考。
这位读者男性，31岁，家里有一个男孩子9岁。夫妻俩做生意，家庭的年收入有浮动，大概在50-万之间。目前太太处于妊娠期间，肚子里的第二个孩子预计明年2月份出生，孩子出生后他们打算将旧房卖掉，换个大一点的房子，估计到时候有万左右的房贷。
全家人有社保，但都没有商业保险，希望对大病、身故、意外风险做全面保障。
每个人/家庭的情况都不一样，想要覆盖的风险点、收入、积蓄负债、预算、身体情况都不同，适合的产品也不一样，顾问老师根据他家的情况做了分析，提了一套建议。
1.大人保险配置思路
这位读者主要担心的是大病风险，而夫妻俩接下来有买房子的打算，接下来有将近万的房贷，这些贷款也需要作为家庭经济支柱的夫妻二人来偿还，因此也需要保障身故的风险。
顾问老师从三个角度给了建议：
（1）大病风险保障——重疾险+医疗险
夫妻俩要共同承担家庭的日常开支、孩子抚养费用等等，加上还没出生孩子未来的开销，以及未来的房贷，这个时候家庭收入不能中断。如果突如其来一场大病，可能会消耗他们现有的存款，也可能让收入打折，影响到一家人的生活稳定。
建议是两人都配置重疾险+百万医疗险来转移大病医疗费用的支出，将潜在风险降到最低。重疾险和百万医疗险是互补的关系，百万医疗险用来报销大病住院的治疗费用，重疾险赔的钱用来当做收入损失的补偿。
（2）身故风险保障——定期寿险
定期寿险的意义在于，即便发生最不幸的情况，其中一方不在了，也有定期寿险的赔偿金能极大程度减轻家庭的经济压力。
作为经济支柱的两人，上有老、下有小，一旦发生不幸，定期寿险的赔偿金能给到其他家人，减轻之后老人的赡养、孩子的教育、房贷的压力。
两人接下来计划换房，预计会有万左右的房贷，综合考虑下来，建议是两人都买上万保额的定期寿险。保障期限选到退休年龄就好了，这样既覆盖了整个家庭责任的重要阶段，又不会花太多的钱。
（3）意外风险保障——意外险
意外险针对的是车祸空难、洪水火灾这些，它的优点是保费特别便宜，杠杆非常高，目前市面上的保障1年的意外险，每年只要不到元，就可以搞定50万保额，用来防止极端风险、扩大保额很划算。
综合看下来，重疾险+医疗险+意外险+定期寿险的产品组合，就可以比较全面的覆盖家庭面临的风险：
2.小孩保险配置思路
大人是家庭的经济支柱，是最需要保障的，所以配置保险一定得是先大人后孩子。
把大人的保障搞定后，我们才来考虑孩子的保险，孩子的保险重点是重疾险+医疗险。
孩子在成长的过程中，如果不幸罹患大病，家里需要支出一大笔治疗和康复的钱，不仅治疗费用高，孩子生病得有人在一旁照顾，这么一来还得耽误一个大人的工作。
拿下面几种少儿较高发重疾所需要的治疗费用为例：
再考虑到少儿重疾险的保费都相对便宜，给孩子配置一份高保额的重疾的性价比还是很好的，一般建议保额做到50万以上。除了重疾险之外，还可以搭配一份百万医疗险，9岁的孩子在有少儿医保的情况下，购买百万医疗险的费用也不贵。
3.保险组合配置
分析完风险和需求后，按目前的主流产品，可以汇总一份配置方案的建议：
全家的年保费合计起来是元，全面覆盖了大病住院报销、收入补偿、身故和意外风险，这个保费水平也完全控制在家庭收入允许的预算内。
（1）重疾险
重疾险是达尔文3号，60岁前重疾多赔80%，自带极早期恶性肿瘤，不典型心梗，冠状动脉搭桥术特定轻症二次赔付、中度脑中风特定中症二次赔付（赔%保额），身故责任可选。
小孩子的重疾险是守卫者3号少儿版，不同重疾能赔2次，第一次赔%保额（前15年%），第二次%。少儿版还多了一个少儿的特定重疾保障，20种重疾，18岁前确诊额外赔%。也就是说，孩子第一次患特定重疾，最多能赔3倍保额。
现在的医疗水平越来越发达，很多人即便得了重疾也能治好或者得到有效的控制，但得过重疾的人身体都会比较虚弱，以后生病的概率也会比一般人要高。
如果买的是单次赔付的重疾，若孩子在小时候得过1次重疾，保险公司赔付后，以后再想给孩子买其它重疾险产品就比较难了，未来都会处于“裸奔”的状态。
而买多次赔的就不用担心这个问题，因为它赔了一次后，还有第二次的重疾保障。
（2）医疗险
医疗险方面，希望家人能有好一些的医疗条件，那可以选超越保特需版，这款百万医疗险大人和小孩都合适，特点是可以支持特需/国际部/VIP部的住院报销。
保证6年续保，一年万报销额度，种重疾增加到万，免赔额1.5万。增值服务非常优秀，其中质子重离子、就医绿色通道、住院押金垫付、肿瘤特药配送等等，这些都能在关键时刻派上用场。
其实现在主流的百万医疗险，保障都十分优秀，选的时候，关键看续保条件、免赔额以及自身的身体情况能否投保就行。
（3）定期寿险
定期寿险，是所有险种中最好理解的，重点看三个地方：价格、健康告知、免责条款。
夫妻一起投保，就适合买华贵人寿的大麦甜蜜家，这款产品是需要夫妻俩人一起投保的，价格有优势，还自带夫妻因同一意外出险，受益人可以获赔4倍保额、夫妻双方有一方身故，另一方保费豁免的条款。
如果是单人投保，那就选瑞泰瑞和，是目前市面上性价比最高的一款定期寿险，它的价格很低，健康告知很宽松，免除免赔责任很少。
（4）意外险
意外险选的是锦慧保个人意外综合保障计划至尊版，万意外保额+5万意外医疗+元/天的意外住院津贴+50万猝死，一年只要元。
4.写在最后
今天说的这个案例，是针对这个小伙伴家庭的状况定制的，共性的地方可以作为参考，如果情况差别很大，那方案也就会相应有变化。如果针对自己的情况有疑问，可以在产品页面右下方预约顾问老师咨询，听听专业意见。
保险配置的很多问题都挺个性化的，请顾问老师帮忙把把关，一方面能避免犯错，另一方面也能帮忙处理购买流程中遇到的问题，比如健康告知，有不明白的问题一定要先问清楚。虽然平时没怎么介绍过我的顾问老师，但很多咨询过小伙伴，也跟我夸过顾问老师很专业，我也经常会参考他们给出的一些建议，有问题可以放心问。
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